Checkliste PKV-Optimierung – Optimalportal

1 Ziele klären

Bevor Tarife verglichen werden: Was soll die Optimierung für Sie erreichen – und was darf auf keinen Fall passieren?

Beitrag senken, Leistung halten? Oder gezielt Leistungen verbessern?Beides gleichzeitig ist oft möglich – die Priorität entscheidet über die passende Tarifkombination.
Persönliche Schmerzgrenze für den Beitrag festlegenWelcher Monatsbeitrag ist heute und im Ruhestand dauerhaft tragbar?
Absolute No-Gos notierenz. B. Selbstbehalt über X €, Verzicht auf Einbettzimmer, Chefarztbehandlung oder Zahnersatz-Leistungen.
Unverzichtbare Leistungen festhaltenz. B. Heilpraktiker, Psychotherapie, Brille/Kontaktlinsen, Auslandsschutz, Krankentagegeld.
Zeithorizont bedenkenRuhestand, Wegfall des Arbeitgeberzuschusses, Wechsel in die Selbstständigkeit – was ändert sich in den nächsten Jahren?

2 Unterlagen sammeln

Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller und genauer die Analyse.

Aktueller Versicherungsschein / letzter NachtragEnthält Versicherungsnummer, alle Tarifbezeichnungen, Beiträge je Baustein und Beginn.
Tarifbezeichnung(en) aller BausteineAmbulant / Stationär / Zahn / Krankentagegeld / Krankenhaustagegeld / Pflege / Beitragsentlastung.
Letzte Beitragsanpassung(en)Schreiben des Versicherers zur Beitragserhöhung – idealerweise der letzten 2–3 Jahre.
Höhe des SelbstbehaltsAbsolut (z. B. 600 € pro Jahr) oder prozentual – je Person und Kalenderjahr.
Allgemeine und tarifliche Versicherungsbedingungen (AVB)Falls vorhanden – wir können sie sonst auch beim Versicherer anfordern.
Bestehende Risikozuschläge oder LeistungsausschlüsseStehen meist im Versicherungsschein oder im ursprünglichen Antrag.
Bescheinigung zum Arbeitgeberzuschuss (bei Angestellten)Wichtig, damit der Zuschuss nach der Umstellung optimal ausgeschöpft wird.
Beihilfebescheid bzw. Beihilfesatz (bei Beamten)Der Beihilfeanteil bestimmt den zu versichernden Restkostenanteil.
Daten weiterer versicherter PersonenEhepartner, Kinder: jeweils Tarife, Beiträge und Geburtsdatum.

3 Eckdaten Ihres Vertrags erfassen

Diese Eckdaten bestimmen, welche Wege der Optimierung offenstehen.

Versicherer und VersicherungsbeginnWichtig für die Alterungsrückstellungen: Vertragsbeginn vor 01.01.2009 oder danach?
Tarifgeneration: „Bisex“ oder „Unisex“?Verträge bis 21.12.2012 sind meist „Bisex“-Tarife – sie können beim internen Wechsel unter Umständen weitergeführt werden.
Beitragsaufteilung im VersicherungsscheinKrankheitskosten, Pflegepflichtversicherung, gesetzlicher Zuschlag (10 %), Beitragsentlastungstarif, Krankentagegeld.
Ist Ihr Tarif für Neukunden geschlossen?Geschlossene Tarife altern ohne Zugang jüngerer Versicherter – das treibt die Beiträge oft besonders stark.
Beitragsrückerstattung der letzten JahreWie viel haben Sie zurückerhalten? Das fließt in die Gesamtrechnung mit ein.

4 Persönliche Situation prüfen

Die beste Tarifkombination hängt von Ihrer Lebenssituation ab – heute und in Zukunft.

Berufliche SituationAngestellt (Arbeitgeberzuschuss), selbstständig, verbeamtet (Beihilfe) oder im Ruhestand?
Geplanter RuhestandAb Rentenbeginn entfällt der Arbeitgeberzuschuss – der Beitrag sollte dann tragbar sein.
Laufende BehandlungenEine Optimierung ist auch während einer Behandlung möglich – Leistungen dafür aber vorher klären.
Geplante größere Behandlungenz. B. Zahnersatz, Operationen, Kieferorthopädie bei Kindern: Leistungen im neuen Tarif vorher prüfen.
FamilienplanungWerden Kinder mitversichert? Gibt es Leistungen rund um Schwangerschaft und Geburt, die wichtig sind?

5 § 204 VVG im Blick

Das Tarifwechselrecht ist der Schlüssel – richtig genutzt, ohne Nachteile eines Versichererwechsels.

Interner Tarifwechsel innerhalb des Versicherers (statt Kündigung)Kein Wechsel der Gesellschaft, keine Kündigung, keine Unterbrechung des Schutzes.
Alterungsrückstellungen bleiben zu 100 % erhaltenSie werden in den neuen Tarif mitgenommen und senken dort den Beitrag zusätzlich.
Vergleich auf gleichartigen Versicherungsschutz achtenNur dann gilt: keine erneute Gesundheitsprüfung, keine Wartezeiten.
Mehrleistungen im Zieltarif erkennenFür Mehrleistungen darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung, einen Zuschlag oder einen Leistungsausschluss verlangen – alternativ ist ein Verzicht auf die Mehrleistung möglich.
Versichererwechsel nur nach sorgfältiger PrüfungBei Verträgen vor 2009 gehen Alterungsrückstellungen komplett verloren, danach teilweise – plus neue Gesundheitsprüfung.

7 Selbstbehalt & Beitragsrückerstattung durchrechnen

Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag – lohnt sich aber nur, wenn die Rechnung aufgeht.

SB-Logik verstehen (absolut / prozentual)Gilt der Selbstbehalt je Person, je Kalenderjahr, für alle Leistungsbereiche oder nur ambulant?
Beitragsersparnis gegen Selbstbehalt aufrechnenJährliche Ersparnis minus maximaler Selbstbehalt = echte Ersparnis im ungünstigsten Fall.
Arbeitgeberzuschuss beachtenDer Arbeitgeber bezuschusst den Beitrag, nicht den Selbstbehalt.
Beitragsrückerstattung (BRE) einbeziehenWie hoch war die BRE bisher, wie ist sie im neuen Tarif geregelt?
Steuerliche Wirkung bedenkenBeiträge sind steuerlich absetzbar, selbst getragene Kosten im Selbstbehalt in der Regel nicht.

8 Risiken & Nebenwirkungen prüfen

Damit die Optimierung auch langfristig die richtige Entscheidung bleibt.

Mehrleistungen können Risikoprüfung/Zuschläge auslösenVorher klären, ob die Mehrleistung gewünscht ist oder ein Mehrleistungsverzicht sinnvoller ist.
Mehrleistungsverzicht / Leistungsausschluss verstehenWas genau ist ausgeschlossen – und ist das für Sie relevant?
Langfristige Beitragslogik: TarifkollektivWie groß und wie „gesund“ ist das Kollektiv des Zieltarifs? Ist der Tarif offen für Neukunden?
Tarifgeneration (Bisex/Unisex)Ein Wechsel von Bisex nach Unisex ist möglich, aber nicht umkehrbar – die Folgen individuell prüfen.
Beitragsentwicklung im AlterBeitragsentlastungstarif, gesetzlicher Zuschlag und Rückstellungen wirken ab 65 – im Vergleich berücksichtigen.

9 Angebot & Entscheidung dokumentieren

Eine gute Entscheidung ist eine nachvollziehbare Entscheidung.

Vorher/Nachher-Vergleich schriftlichBeitrag, Selbstbehalt und alle Leistungsunterschiede auf einen Blick.
Honorar und Konditionen schriftlichBei OptimalPortal: Analyse kostenfrei, Honorar nur im Erfolgsfall in Höhe der Ersparnis eines Jahres.
Gründe für/gegen den Wechsel festhaltenHilft bei späteren Fragen und beim nächsten Check.
Termin der Umstellung klärenAb wann gilt der neue Tarif? In der Regel zum Monatsersten.
Entscheidung in Ruhe treffenKein Zeitdruck: Erst wenn Sie zustimmen, wird umgestellt.

10 Umsetzung & Kontrolle

Nach der Zusage: prüfen, ob alles genau so umgesetzt wurde wie vereinbart.

Antrag / Bestätigung prüfenStimmen Tarife, Beginn und Umfang mit dem Angebot überein?
Policierung kontrollieren (Beitrag, Tarif, SB, Bausteine)Der neue Versicherungsschein muss exakt dem vereinbarten Angebot entsprechen.
Keine neuen Zuschläge oder AusschlüssePrüfen, dass nur die vorab besprochenen Regelungen enthalten sind.
Erste Abbuchung kontrollierenWird der neue, niedrigere Beitrag eingezogen?
Arbeitgeber informieren (bei Angestellten)Neue Beitragsbescheinigung für den Arbeitgeberzuschuss einreichen.
Nächsten Check vormerkenSpätestens bei der nächsten Beitragserhöhung den Vertrag erneut prüfen lassen.

Hinweis: Diese Checkliste ersetzt keine Beratung und keine Rechtsprüfung. Gern übernehmen wir die Prüfung für Sie – kostenfrei und mit Honorar nur im Erfolgsfall. Hotline kostenfrei: 0800 800 1966

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